文/许
最近几天，市场监管总局会同银监会，证监会等七部门联合发布《关于进一步规范明星广告代言的指导意见》
这份推动治理娱乐圈的政策文件，还涉及到金融产品，尤其是借贷类金融产品的广告代言。
《意见》规定，名人代言行为不得盲目宣传借贷金融产品低门槛，低利率，易贷款，导致消费者误解。
金融广告出问题的情况并不少见伴随着《意见》的出台，我们可以知道，借贷类金融产品，盲目宣传低门槛，低利率，给消费者借钱很容易的理解的广告，已经被监管认定为不当行为
可是，消费行业注意到，仍有很多机构和平台在推广其借贷产品时，以低利率和容易获得为卖点我们认为平台应该意识到这样做的风险越来越大
01标准名人代言
对于明星代言理财产品，《意见》规定，资产管理产品不得直接或者变相宣传，承诺保本保收益，或者通过预测投资业绩暗示保本保风险保收益，切忌盲目宣传借贷金融产品低门槛，低利率，易借贷，导致消费者产生误解。
并且，金融产品广告应当积极，充分地揭示产品信息和风险，严格遵守金融行业管理部门关于金融产品营销的规定。
需要注意的是，《意见》虽然对明星代言进行了规范，但也指出要收紧企业主体责任，加强广告代言全链条监管，对违法广告代言行为追究广告主，广告经营者，广告发布者，广告代言人及相关互联网信息服务提供者的法律责任。
《意见》特别提到，要加强对金融机构和金融营销活动的监管，引导和规范金融机构选择明星开展广告代言的相关行为。
在规范明星代言活动的同时，还是强调机构和平台的责任。
金融机构也找明星代言，通过明星代言来推广自己的品牌，然后开拓市场，提高业绩。
但是，发生了很多明星代言金融产品的事情。
胡军代言悟空理财，潘晓婷代言金钟，张铁林代言齐欣资产，羽泉代言借贷宝，张涵予代言人代会，汪涵代言艾千金等等平台的雷声把自己拖入了争议的深渊。
由于涉及面广，各级监管机构纷纷出面解决明星代言金融产品展期问题。
2021年1月，北京市朝阳区金融纠纷调解中心发布《关于要求p2p网贷机构广告代言人配合承担风险化解责任的公告》称，网贷机构聘请知名艺人，公众人物作为广告代言人，利用其影响力吸引投资者购买非法金融产品，以牟取不正当利益本案中，如果代言人未尽到合理审查义务，进行虚假宣传，对损害结果的发生和扩大存在过错和不可推卸的责任，那么广告代言人需要说明相关问题，并配合网贷平台进行清退，否则将依法追究责任
2021年4月，银监会发布《关于谨防明星代言金融产品风险的提示》，其中强调，明星接受代言前，应检查被代言机构是否具有合法资质，被代言产品和服务是否真实可信，是否符合监管要求。
这些政策给出了处理的依据，明确了名人代言金融产品时的责任如果明星代言的平台雷霆万钧，代言费全额退还
这真的给明星们上了一课但监管清理p2p后，应该不会出现明星代言借贷平台翻车的事件
然后，压力来到了金融机构。
正规的持牌金融机构对明星来说风险不大，但频繁发生的明星翻车事件已经开始让银行等持牌金融机构在寻找代言人时变得谨慎。
我们可以看到，银行现在特别喜欢找体育明星做形象代言人，或许是考虑到娱乐明星虽然炙手可热，但房子塌了的风险系数高，找体育明星对他们来说似乎更安全。
02组织的责任还是第一位的。
这次是国家市场监督管理总局，顺带提到了金融产品在此之前，金融监管部门对金融营销宣传有很多规范
2019年12月，中国人民银行，中国银保监会，中国证监会，外汇局发布实施《关于进一步规范金融营销宣传工作的通知》，统一金融营销宣传规模。
首要重点仍然是资格只有具有金融业务资格的机构才能自行或委托他人开展金融营销宣传活动
也就是说，金融营销也必须要有牌照，没有金融牌照的借贷平台，金融科技企业或者媒体进行金融营销都是违法的。
显性金融营销宣传行为包括非法金融营销活动，欺诈或误解营销，损害公平竞争的营销，利用政府公信力的营销，损害金融消费者知情权的营销，不当互联网金融营销，非法发送金融营销信息等新兴的品牌借用营销也属于灰色地带
在地方上，2020年9月，上海市场监管局会同上海金融监管局等九部门，专门针对金融产品广告发布了《关于进一步加强金融广告监管的意见》，对无金融业务资格的主体发布金融广告和互联网非法金融广告的行为进行了处理。
从上海市场监管局发布的虚假违法广告典型案例中可以看出，虚假金融广告的模式也非常成熟——一些金融信息服务公司自行设计发布广告，宣称无需核对征信即可秒批贷款，凭身份证即可贷款一些金融信息服务公司打着可以在没有征信的情况下向正规金融机构申请贷款的名义，收集用户信息，然后将非正规金融机构的贷款产品卖给征信不良的消费者
上海意见主要是针对非法金融广告，但当时很多消费者表示，一些非法金融广告隐藏在企业形象宣传和品牌推广中而且互联网金融广告传播速度快，范围广，加大了监管执法的难度监管部门要想整改到位，力度还需要进一步加强
现在回过头来看，《意见》对明星广告代言的规范，也堵住了财经广告的这个窟窿。
消费者注意到，《上海意见》出台后，上海还出台了《金融广告行业自律公约》。
2020年11月，在上海市市场监管局和金融监管部门的联合指导下，上海市金融协会签署了《金融广告行业自律公约》，对金融广告发布进行约束，明确金融广告内容应当真实诚信，引导受众理性投资，不宣扬无节制消费和奢侈生活方式，不诱导受众接受不适当的金融产品和服务它要求发布金融广告应当以真实性为依据，并明示风险提示和责任
对于贷款广告，《公约》明确，业务合作方受金融机构委托发布贷款撮合广告时，必须注明委托方名称，不得对贷款种类，金额，利率，贷款期限，资格审查，担保条件等作出担保承诺。
我们认为，这个公约虽然是上海层面的，但对一般金融广告的发布也有很大的借鉴意义。
小金街在几个互联网平台上注意到，仍有平台发布以利率低好借为卖点的借贷产品广告。
梳理了这么多各级监管文件，可以看到这样做的风险其实是在增加的。
当然，违法成本低可能是他们铤而走险的一大原因小金街发现，涉嫌违法的金融广告依据《广告法》进行处罚，发布违法金融广告罚款60万元，可见违法金融广告的违法成本并不高
但平台要意识到，规范和整改往往不是一步到位的，后续的整改可能会更加细致这个擦边球还能打多久是时候考虑一下了
中国10月cpi同比上涨2.1%环比上涨0.1%
